（本图片来源于白鸽说保险）
《大咖说保险》第七期课程，以“带病投保”为话题，于1月3日晚上19:30顺利开讲。
本期课程由白鸽保险高级讲师陈忠香女士主讲，作为一名具有多年保险从业经验的讲师，陈老师为我们分享了一些关于如何正确带病投保的问题，给大家带来了一节内容丰富且实用的精彩课程，教会大家如何更好的配置保险。
本文内容是从本期《大咖说保险》课程内容中，提炼总结而成。
视频回放
以下是精选的课程内容
一、带病可以投保吗
多数情况下，带病是可以投保的，但有个前提，我们必须得如实告知保险公司自己的身体健康状况。
二、带病投保“挺过”两年，一定能理赔
两年不可抗辩条款，辩的是保险公司的"解约权"，但并非保险公司不解约就等于必须理赔。
如果未如实告知，两年内出现理赔，可能出现三种情况：退还保费；不退保费；按条款理赔。这三种情况都会直接或间接的影响到投保人的权益，其次还可能出现无休止的官司，所以如实告知是非常重要的。
三、什么情况下带病投保保险公司不赔
1.投保的时候，我们已经知道自己得了重疾或发生其他事故风险了，两年后再申请理赔是不会获得赔偿的。
2.投保后2年内罹患了重大疾病或发生其他风险事故的，2年以后才准备去理赔也不一定能获赔。
3.投保两年后出险了，却发现罹患的重疾是由既往病史直接导致的，保险公司一般也会拒赔。
四、身体存在异常，如何正确投保
1.意外险之类的产品通常都可以正常承保
如果意外险产品里头还包含了其他的疾病保障的话，就要另当别论了。
2.健康险、寿险类产品需要具体分析
这里再次强调“如实告知”原则，要在这一大前提下，去争取能得到好的结果。
3.认真配合线上和线下的核保流程
对于很多非严重性疾病来说，只要认真对待健康告知的内容，积极配合核保流程，无论线上还是线下，都是有一定几率可以继续投保的。
五、带病投保一般会有哪些结果
如实告知一般会有五种结果：
正常承保：即按照健康体进行投保。
加费承保：简单来说就是保险公司可以承保，但投保费用要比正常健康体增加一些。
除外承保：消费者可以正常投保一些健康险，但保险责任中要除外消费者目前已有的健康风险部分。
延期承保：如果目前健康状况不明，需要一定时间观察后再来投保（如半年、一年），要看当时身体状况，再决定是否承保。
拒绝承保：如果告知疾病后，保险公司发现风险超过了公司的承受范围，就要拒保了。这是最坏的一种情况。
六、带病投保有哪些注意事项
1.如实告知健康状况
投保人一定要在投保时，把自己的健康状况，是否有疾病史，是否有住院史等情况了解全面、真实的告知保险公司。
2.投保时注意观察期
一般重疾险的观察期比较长，短的90天，长的180天甚至一年，医疗险也有观察期大部分在30天左右，如果在观察期内生病，一般保险公司会退还保费，而不是赔付保额。所以带病投保尽可能选择观察期比较短的产品。
七、身体存在异常，如何快速投保
1.智能核保
关注白鸽保险的“智能顾问”，具体的操作流程为，通过进入白鸽保险App或者公众号，找到智能顾问的操作界面，输入或者点击对应的疾病名称，智能顾问则会给出相应疾病的投保建议。
同一种疾病，在购买医疗险、寿险和重疾险时限制条件不同。智能顾问能够结合用户的实际情况，给出较优方案，告诉用户医疗险、重疾险和寿险哪种险种更适合用户自身的健康情况，避免用户重复投保或者投保后却不能理赔的情况。
2.人工预核保
人工预核保的话，主要存在两种方式：线下预核保和线上预核保。
3.选择健康告知较为宽松的产品
如果某一款产品无法购买，我们可以试试其他健康告知宽松的产品，这是因为不同公司，健康告知不同。另外，不同的险种，健康告知的要求也会有差异。
常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定期寿险、意外险。
4.线下多家投保
建议大家可以选择几款觉得不错的产品，同时线下多家投保，选择核保结论最好的产品。
八、新生儿患病痊愈后，如何带病投保
1. 如实告知保险公司宝宝既往的疾病史、治疗方式、恢复情况；
2. 提供当时宝宝的住院或门诊病历；
3. 尽量一并提供针对既往疾病的随访资料、近期复查资料。
九、“三高”中老年人如何购买保险
对于患有三高的老年人来说，除了意外险之外，防癌险也可以作为重点选择，相比重疾险、百万医疗险等，防癌险对身体的健康要求还是比较低的，最重要的是三高、糖尿病等慢性病都可以投保。
另外，医保是国家福利性质的保险，并非以营利为目的，因此即使身体有异常，也依然可投保。
十、写在最后
保险是一个逆选择非常严重的产品，我们在投保的时候，保险公司大多会要求是健康体投保。但是大家在身体健康时，都会觉得保险不是必要的，大多抱着等一等的心态不考虑买保险。等到身体真的出了状况，才想起要买保险了。虽然带病还是可以投保，但对于健康险而言，还是会存在一些拒保、除外责任或者加保费等情况，所以还是鼓励大家尽早投保。
当然也不要忘了，带病投保前可以先在白鸽保险App或公众号，找到智能顾问的操作界面，输入或者点击对应的疾病名称，查询相应疾病的投保建议。
最后也祝愿大家身体都棒棒哒~
视频来源：白鸽说保险
本文仅代表白鸽说保险观点，请根据自身情况投保
