在现代社会，过劳死与在工作时意外受伤，似乎并不少见。随着商业保险的普及，越来越多的人会在办理了社保的前提下，购买一份商业保险作为补充。
但是有人就产生了这样的疑问：工伤保险和商业保险可以同时报销吗？今天，小白鸽就来带大家讲讲，关于工伤保险和商业保险报销的那些事~
一、什么是工伤保险和意外险？二者有什么区别？
很多人都难以区分工伤保险和商业保险中的意外险，这两个看似都是保障意外，但二者间的区别还是很大的。主要有以下几个方面：
1. 保险性质不同：
意外险属于商业保险，保险方与被保险方之间完全是一种自愿的契约关系；工伤保险属于社会保险，具有强制性，用人单位必须按照规定为员工参保，否则就会承担一定的法律责任。
2. 法律关系的不同：
意外险的法律基础是一般的民事合同关系；工伤保险的法律基础是国家管理职能的实现。
3.存在目的不同：
意外险是通过顺应人们规避风险的要求而获取利润的一种经营行为；工伤保险则不以营利为目的，出发点是为了确保劳动者的基本生活，维持社会稳定，促进经济发展。
4.保费的缴纳方式不同：
意外险的保费是由投保者个人承担的，当保险公司收支不平衡时，国家财政不给予任何补贴；工伤保险的保费则是由用人单位承担，员工无需缴纳。当企业收支不平衡时，由国家财政予以补贴。
5.保障范围不同：
意外险的保障是不分时间地点以及受伤原因的，主要针对被保险人因意外伤害导致的医疗费用予以报销。
同时，如果被保者因意外伤害导致残疾，还可以按比例赔偿残疾津贴；工伤保险只对因工作原因遭受意外伤害而产生的医疗费用进行报销。
简单来说，工伤保险是属于社保的一种保险，而商业保险是社保的一种有力补充，两者性质不同，可以相互补充，但不能相互替代。
二、二者之间冲突吗？是否能够同时报销？
工伤保险与商业保险两者之间并不冲突，商业保险理赔与否关键是看保单类型以及是否符合理赔条件。而工伤属于社保，达到理赔条件，也应该进行理赔。
至于二者在报销时是否冲突，小白鸽归结起来主要有以下几个部分：
1. 意外身故与意外伤残：
工伤保险与商业意外伤害保险之间并不冲突（如果符合商业重大疾病情况，或者寿险身故理赔，也是不冲突的）。
这里的意外伤害是指意外残疾或身故，商业保险意外伤害死亡按保额赔偿，残疾可根据等级按比例进行赔偿。
2.住院津贴：
商业意外保险是有住院津贴的，住院1天补贴合同约定的日额补贴，这也与工伤保险是不冲突的。
3.医疗费用：
商业保险与工伤两者之间能起到互补的作用，工伤保险报销剩余的部分，也可以用商业意外险来保险，但不可以两边同时进行全额报销。
总的来说，工伤和商业保险两者之间只是在医疗费用报销部分，是有一定的重叠。不过要注意的是，工伤保险只管因公发生的意外伤害，而商业意外伤害与意外医疗，除了免责条款里的情况，其他条件下都是可以保障的。
而且大多数意外险的保险条款都会规定，保险医疗部分的理赔需要在社保报销的情况下，对余下的部分按合同规定比例进行报销赔付。否则在未进行社保报销的情况下，只能报销一定的比例。因此，二者同时保险是并不存在的。
小白鸽在这里建议大家，在缴纳社保之后，再购买一份商业保险作为补充。这样在增加保额的同时，当意外发生之后，所产生的医疗费用可以由工伤保险先做报销，之后在由相应的意外险对扣除以赔付部分的剩下金额进行赔偿，减少自己不必要的支出和损失。
今天的保险课堂就到这里，我们下期见！
